Prawie miliard kobiet na świecie nie ma dostępu do systemu finansowego. Nieuwzględnienie kobiet kosztuje instytucje finansowe miliardy potencjalnych zysków. Mary Ellen Iskenderian, prezes i dyrektor generalny organizacji non-profit Women’s World Banking, wyjaśnia przyczyny tego wykluczenia, jak z nim walczyć i dlaczego wszyscy korzystają z integracji finansowej. Przytaczając przykłady z Indii, Nigerii, Indonezji, Rwandy, Kolumbii, Republiki Dominikany, Bangladeszu i Meksyku, Iskenderian wyszczególnia niezliczone sposoby zapewnienia kobietom dostępu do narzędzi finansowych i podkreśla, że instytucje finansowe mogą robić dobrze, czyniąc dobro.

Artykuł  przetłumaczony z wersji oryginalnej algorytmicznie (przepraszamy za niedoskonałości) jako materiał poszkoleniowy na nasze szkolenia team building.

Take-Aways
Pomimo dziesięcioleci starań, prawie miliard kobiet pozostaje bez środków finansowych.
Szkolenie w zakresie umiejętności cyfrowych i finansowych jest warunkiem wstępnym udanej integracji finansowej.
Cyfrowe finanse powinny pomóc we wzmocnieniu pozycji kobiet.
Niektóre banki komercyjne odniosły sukces, traktując priorytetowo średnie i małe przedsiębiorstwa prowadzone przez kobiety.
Możliwości oszczędzania i kredytowania mają fundamentalne znaczenie dla integracji finansowej kobiet.
Włączenie kobiet w finanse wymaga działań ze strony regulatorów i decydentów.
Firmy finansowe i osoby prywatne mogą pomóc w osiągnięciu większego „włączenia finansowego” kobiet.
Podsumowanie
Pomimo dziesięcioleci starań, prawie miliard kobiet pozostaje bez środków finansowych.
Jedna trzecia dorosłych mieszkańców naszej planety nie ma dostępu do usług finansowych. Ponad połowa z tych 1,7 miliarda ludzi – prawie miliard – to kobiety. Kobiety mają te same problemy finansowe co mężczyźni o niskich dochodach, ale normy płciowe mogą sprawić, że ich wykluczenie finansowe jest jeszcze bardziej uciążliwe.

Na przykład niektóre społeczeństwa nie akceptują posiadania przez kobiety smartfonów, co uniemożliwia im korzystanie z bankowości telefonicznej. Jednak gdy kobiety kontrolują pieniądze, częściej niż mężczyźni inwestują je z korzyścią dla swoich rodzin. W gospodarstwach domowych, w których kobiety mają większą władzę finansową, dzieci są lepiej odżywiane niż w gospodarstwach, w których nie mają takiej władzy.

Tradycyjnym rozwiązaniem dla osób ubogich jest „rotacyjne stowarzyszenie oszczędnościowo-kredytowe” (ROSCA). Umożliwia ono ludziom bez dostępu do bankowości gromadzenie swoich zasobów i pożyczanie pieniędzy, kolejno swoim członkom. Grupy takie mogą powstawać ze względu na wspólne zajęcia lub pochodzenie i opierają się na wysokim poziomie zaufania. Takie spółdzielnie były prekursorami nowoczesnych banków.

„Poprawa dostępu finansowego kobiety niesie ze sobą międzypokoleniowy efekt mnożnikowy, który prowadzi do konsekwentnie lepszych wyników w zakresie zdrowia, edukacji i możliwości zarobkowania przez całe życie każdego członka jej całej rodziny…”
Muhammad Yunus wynalazł mikrofinansowanie w 1975 roku w Bangladeszu, gdzie był pionierem w pożyczaniu grupom zubożałych ludzi małych sum kapitału zalążkowego. Kapitał ten dawał im szansę na rozpoczęcie samodzielnej działalności gospodarczej. Organizacje non-profit na całym świecie eksperymentowały z instytucjami mikrofinansowymi (MFI). Początkowo tylko nieliczne oferowały konta oszczędnościowe, a zdolność do oszczędzania stała się warunkiem otrzymania pożyczki. Większość pożyczkobiorców MFI to kobiety. Zazwyczaj MFI pożyczają pieniądze ludziom, którzy są częścią grupy, a spłata staje się obowiązkiem grupy.

Chociaż MFI są z definicji samowystarczalne, początkowo opierały się na darowiznach. Ich rozwój ujawnił problemy. Na przykład, aby pokryć koszty operacyjne, MIF pobierały wysokie odsetki – czasami tak wysokie, jak u lokalnych lichwiarzy.

Na przykład meksykańska MFI Compartamos weszła na giełdę w 2007 roku. W 2010 roku kilka kobiet, które pożyczały od MFI, popełniło samobójstwo, gdy nie mogły spłacić swoich długów. Wiedziały, że jeśli nie spłacą, cała ich grupa będzie odpowiedzialna za ich dług.

Szkolenie w zakresie umiejętności cyfrowych i finansowych jest warunkiem wstępnym udanej integracji finansowej.
Gdy pewien dominikański bank włączył edukację finansową do telenoweli o sprzątaczce, której mąż odkrył jej oszczędności pieniężne i wydał na nie przyjęcie, wskaźnik otwarcia konta wzrósł o 39% w ciągu następnego półrocza. Wiele kobiet wymieniło dramat telewizyjny jako powód otwarcia konta.

W Indonezji jedna z firm fintech nawiązała współpracę z położnymi, aby umożliwić kobietom otwieranie kont oszczędnościowych i dostęp do cyfrowych usług finansowych bez konieczności dzielenia się numerem telefonu z męskimi przedstawicielami banku.

„Strategiczne wybory życiowe kobiety wykraczają daleko poza dostępne jej opcje czysto ekonomiczne, ale jej wzmocnienie ekonomiczne jest niezbędnym krokiem w kierunku zdobycia zarówno zasobów, jak i możliwości działania”.
Banki w krajach rozwijających się często przyjmują jako zabezpieczenie tylko majątek nieruchomy – taki jak domy – którego instytucje finansowe często wymagają. W związku z tym kobiety często potrzebują tytułu własności, aby móc zaciągnąć pożyczkę, ale ich możliwości zabezpieczenia tytułu własności różnią się w zależności od prawa obowiązującego w ich kraju. Na przykład rząd Rwandy nie przyznał kobietom prawa do dziedziczenia ziemi aż do 1998 roku – był to ważny krok w kierunku odbudowy kraju po ludobójstwie. Rozstrzygnięcie konfliktu Kolumbii z komunistycznymi partyzantami nadało priorytet dystrybucji ziemi dla kobiet.

Kobiety często napotykają na przeszkody, które nie dotyczą mężczyzn. Na przykład, większa liczba kobiet niż mężczyzn nie posiada prawnych dokumentów tożsamości. Nawet neutralność płci może stać się przeszkodą, ponieważ polityka „gender blind” ma tendencję do domyślnego faworyzowania mężczyzn. Ponadto wzmocnienie pozycji ekonomicznej kobiet wymaga od nich zdobycia dodatkowych umiejętności, w tym umiejętności czytania i pisania, taktyki negocjacyjnej i znajomości swoich praw.

Cyfrowe finanse powinny pomóc wzmocnić pozycję kobiet.
Chociaż mobilne narzędzia finansowe mają znaczenie, to same w sobie mają ograniczony wpływ na pośrednictwo finansowe kobiet. Posiadanie telefonu komórkowego jest jednak decydującym punktem zwrotnym dla wzmocnienia pozycji finansowej kobiet. Bankowość komórkowa zapewnia kobietom poufność i wygodę, dzięki czemu mogą one zarządzać swoimi pieniędzmi bez bliskości instytucji finansowej lub bez udziału współmałżonka czy innego autorytetu.

Kobiety w Indiach skorzystały na tym, że otrzymały porady ekonomiczne wraz z cyfrową wpłatą ich federalnego „workfare”. Te, które otrzymały dodatkowe informacje, pozostawały dłużej zatrudnione i zarabiały więcej pieniędzy niż te, które otrzymały swoją cyfrową wypłatę bez tych informacji.

Normy płciowe w Nigrze utrudniają kobietom publiczne wyrażanie opinii na temat pieniędzy rodziny, dlatego korzystają one z cyfrowych depozytów w telefonie komórkowym, które umożliwiają prywatne rozmowy o finansach w domu.

„Empowerment to w istocie wolność dokonywania własnych wyborów… A czasami obejmuje to wybór wyjścia za drzwi”.
Nie wiadomo, czy integracja finansowa zwiększa ryzyko wystąpienia przemocy domowej u kobiety. W niektórych krajach integracja finansowa wydaje się korelować z wyższym ryzykiem. Jednak pewność siebie i bezpieczeństwo, jakie kobiety zyskują dzięki integracji finansowej, może ułatwić im wyjście z brutalnych związków. Na przykład jeden z banków w Kolumbii zauważył, że kobiety, których stan konta osiągnął pewien punkt spustowy, często opuszczają związki pełne przemocy. Bank nawiązał współpracę ze schroniskami, aby zapewnić bezpieczeństwo swoim klientom.

Niektóre banki komercyjne odniosły sukces, traktując priorytetowo średnie i małe przedsiębiorstwa prowadzone przez kobiety.
Gdyby instytucje finansowe traktowały kredyty biznesowe kobiet tak, jak traktują kredyty mężczyzn, mogłyby uzyskać 30 miliardów dolarów nowych dochodów. Na przykład Kenya Commercial Bank (KCB) należy do banków, które oferują kobietom kluby biznesowe, w których można rozwijać kontakty, kształcić się, a nawet odbywać podróże służbowe. Dla kobiet szczególnie cenne są szkolenia i tworzenie sieci kontaktów.

Uznając, że jego proces zatwierdzania kredytów w zbyt dużym stopniu opierał się na zabezpieczeniach, KCB zreformował swoje procedury, aby skupić się na przepływach pieniężnych firmy. Bank wdrożył w swoich oddziałach „szkolenia uwrażliwiające na płeć”, a jego kredyty dla kobiet-przedsiębiorców znacznie wzrosły w ciągu dwóch lat. W portfelu banku w ramach tego projektu było mniej kredytów zagrożonych niż w całym portfelu kredytowym, mimo że podstawa kredytów nie obejmowała zabezpieczenia. Chociaż zajęcie się rynkiem kobiet wymagało znacznego zaangażowania środków i zmian w procesach, szkoleniach i produktach, KCB rozszerzył dostępność programu.

„Rzadko kiedy te gospodarstwa domowe otrzymują jakikolwiek regularny, codzienny dochód”.
W 2013 roku, kiedy jedna trzecia ludności Nigerii nie miała dostępu do usług finansowych, rząd krajowy próbował rozszerzyć ich dostępność. Diamond Bank, jeden z największych w Nigerii, zaprojektował konto oszczędnościowe dla drobnych handlarzy rynkowych, z których wielu to kobiety.

Nieformalne systemy oszczędnościowe, takie jak ROSCA, były już popularne w Afryce Zachodniej. Aby uzyskać pożyczkę, członek grupy koordynował proces, zbierając gotówkę od każdego członka i przechowując środki za opłatą. Kobiety doceniały fakt, że koordynator z banku zbierał środki pod ich drzwiami, ale sprzeciwiały się opłatom.

Diamond naśladował nieformalne grupy oszczędnościowe, wysyłając przedstawicieli od drzwi do drzwi. Zapoznał klientów z kartami bankomatowymi i bankowością komórkową, ale osobiste relacje, jakie nawiązali, okazały się najbardziej znaczącym czynnikiem, dzięki któremu kobiety zdecydowały się założyć konta bankowe.

„Brak odpowiednich dokumentów tożsamości pogłębia i wzmacnia różnice między płciami w posiadaniu telefonów komórkowych”.
Miliony kobiet stały się wiernymi klientami banków, które podejmują takie wysiłki. Pomimo późniejszego spadku gospodarki Nigerii, wiele klientek informuje, że bankowość pomogła ich firmom i ich rodzinom.

Konta oszczędnościowe mają przewagę nad nieformalnymi grupami oszczędnościowymi. Takie grupy wymagają od członków, aby na zmianę korzystali z połączonych pieniędzy, więc gotówka może nie być dostępna dla poszczególnych osób, kiedy jej potrzebują. Posiadając osobiste konto bankowe, kobiety mogą również zachować poufność, co zmniejsza zapotrzebowanie na pieniądze ze strony krewnych i sąsiadów. Wiodąca pozycja Diamond Banku na rynku kobiet była kluczowym czynnikiem, kiedy Access, największy bank w Afryce, przejął go w 2009 roku.

Możliwości oszczędzania i kredytowania mają fundamentalne znaczenie dla integracji finansowej kobiet.
Kobiety potrzebują ubezpieczenia zdrowotnego. W niektórych krajach lwią część obciążeń finansowych pacjenta stanowią koszty transportu do szpitala i łapówki, aby uzyskać godną opiekę.

Jordański Microfund for Women łączy ubezpieczenie od kosztów hospitalizacji z pożyczkami. We współpracy z Jordańskim Towarzystwem Ubezpieczeniowym, Mikrofundusz zapewnia około jednodniowe wynagrodzenie za każdy dzień hospitalizacji. Zarządzający funduszem początkowo nie sądzili, że uda się opracować produkt ubezpieczeniowy, na który będą mogli sobie pozwolić ubodzy i który zaakceptują. Microfund nalegał, aby nie było żadnych wyłączeń z tytułu istniejących wcześniej schorzeń. Jordan początkowo się opierał, ale potem urzędnicy odkryli, że mniej kosztuje brak wyłączeń niż zbieranie danych niezbędnych do ich egzekwowania.

„Kobiety-regulatorzy i inne osoby z grup wcześniej wykluczonych muszą być wysłuchane i ich zalecenia muszą być zatwierdzone, aby ich doświadczenie życiowe było docenione jako źródło rozwoju lepszych polityk”.
Firmy fintechowe dysponujące dużymi danymi, chociaż nie traktują włączenia finansowego jako priorytetu, obniżają koszty udzielania kredytów i rozszerzają potencjalny rynek pożyczek. Natomiast niewystarczająca dostępność danych ogranicza tradycyjne banki.

Pożyczki peer to peer (P2P) mogą być szybsze i mniej uciążliwe dla kobiet niż tradycyjne formy pożyczania. Analiza przeprowadzona w Chinach wykazała, że pożyczki peer dla kobiet były bardziej opłacalne niż podobne pożyczki dla mężczyzn. W 2019 r. wartość pożyczek P2P na całym świecie wyniosła 67,9 miliarda dolarów.

Uwzględnienie kobiet w finansach wymaga działań ze strony regulatorów i decydentów.
Osoby sprawujące władzę mogą podjąć liczne kroki w celu włączenia kobiet do systemu finansowego:

Uproszczenie procedur – Niektóre kraje wdrożyły prostsze protokoły dla klientów, aby ułatwić ludziom otwieranie kont nawet ze skąpą dokumentacją. Te podstawowe konta pomogły zapewnić pomoc w pandemii COVID-19 milionom ludzi, którzy wcześniej byli wykluczeni z systemu.
Zbierać dane o płci – Brak „dezagregacji” danych według płci utrudnia integrację finansową.
Usunąć dyskryminację legislacyjną – Bank Światowy stwierdził, że w 167 krajach istnieje co najmniej jedno prawo ograniczające możliwości finansowe kobiet.
Subsydiowanie telefonów dla osób ubogich – Rządy powinny subsydiować posiadanie telefonu przez najuboższych wyborców. Mogą podjąć działania mające na celu obniżenie kosztów posiadania telefonu, takie jak budowa infrastruktury i zachęcanie do konkurencji.
Umożliwienie kobietom posiadania nieruchomości na własne nazwisko – Kiedy kobiety posiadają nieruchomość, mają zabezpieczenie dla kredytu bankowego. Rejestr ruchomych zabezpieczeń pomaga kobietom poprzez rozszerzenie puli kwalifikowanych zabezpieczeń.
Wysyłanie płatności rządowych na konta bankowe kobiet – Zbyt często kraje wysyłają takie płatności do męskiej „głowy gospodarstwa domowego”. Kierowanie płatności do kobiet zapewniłoby więcej korzyści dla ich rodzin.
Dodanie kobiet do rad nadzorczych – Banki mają słabe wyniki w zakresie różnorodności płci, ale instytucje regulacyjne mają jeszcze gorsze wyniki. Większa reprezentacja kobiet w radach nadzorczych koreluje z bardziej stabilnymi sektorami bankowymi.
Firmy finansowe i obywatele mogą pomóc w osiągnięciu większego „włączenia finansowego” kobiet.
Instytucje finansowe, które zaniedbują kobiety, rezygnują z 700 miliardów dolarów rocznego przychodu. Kwota ta stanowi do jednej piątej przychodów, które mogłyby wygenerować „banki, ubezpieczyciele i dostawcy usług finansowych”. Instytucje powinny w zamian zrobić co następuje:

Upewnić się, że kierownictwo wyższego szczebla wspiera „propozycję dla kobiet” – Kobiety zachowują się inaczej niż mężczyźni i mają odmienne potrzeby i preferencje. Mogą poszukiwać więcej informacji i potrzebować więcej czasu niż mężczyźni na rozważenie decyzji finansowej.
Analizować dane pod kątem płci – Narzędzia danych, które dotyczą tego, w jaki sposób kobiety korzystają z usług finansowych, powinny kierować projektowaniem i dostarczaniem produktów oraz decyzjami kadrowymi.
Zachęcanie „zniechęconych pożyczkobiorców” – Niektórzy potencjalni pożyczkobiorcy, posiadający zdolność kredytową, spodziewają się, że zostaną odrzuceni i dlatego w ogóle nie ubiegają się o pożyczkę. W rzeczywistości firmy będące własnością kobiet nie są bardziej narażone na odmowę niż firmy będące własnością mężczyzn. Podnoszenie oczekiwań sprzyja większej integracji.
Zróżnicowanie zespołów – Kobiety są nadal dramatycznie słabo reprezentowane w kierownictwie firm finansowych i w ich zarządach. Więcej kobiet na stanowiskach kierowniczych wiąże się z mniejszą liczbą kredytów zagrożonych, wyższymi zyskami i większą innowacyjnością.
Zaniepokojeni konsumenci mogą sprawdzić, czy ich instytucja finansowa wspiera kobiety. Uzyskanie informacji daje Państwu możliwość przyczynienia się do powstrzymania nadużyć finansowych i poszerzenia wiedzy na temat finansów.

O autorze
Mary Ellen Iskenderian jest prezesem i dyrektorem generalnym Women’s World Banking, globalnej organizacji non-profit, której celem jest zapewnienie większej liczbie kobiet o niskich dochodach dostępu do narzędzi i zasobów finansowych.